چطور از بدو ورود به کانادا امتیاز اعتباری خوبی کسب کنیم؟

داشتن رتبه‌بندی اعتباری (credit rating) یا امتیاز اعتباری (credit score) برای زندگی در کانادا امری ضروری است. امتیاز اعتباری خوب می‌تواند این اطمینان را ایجاد کند که شما واجد شرایط دریافت وام با نرخ سود بهتر یا وام مسکن یا وام‌های دیگر هستید. داشتن و استفاده کردن از کارت‌های اعتباری برای ساختن پیشینه اعتباری امری واجب است.

به گزارش تلویزیون مهاجر، به نقل از «arrive in»، در این مطلب درباره امتیاز اعتباری صحبت می‌کنیم و نکات مهمی را ذکر می‌کنیم تا افرادی که به‌تازگی وارد کانادا شده‌اند بتوانند امتیاز اعتباری خوبی بدست آورند و درباره چگونگی بررسی امتیاز اعتباری و گزارش اعتبار صحبت خواهیم کرد.

امتیاز اعتباری چیست؟

وقتی که از بانکی پول می‌گیرید، اطلاعات مشخصی با مؤسسه اعتبارپژوهی به اشتراک گذاشته می‌شود. با گذر زمان اطلاعات تکمیلی مثل اینکه آیا شما به موقع قسط‌های خود را پرداخت می‌کنید، آیا تا کنون در بازپرداخت‌ها مشکلی داشته‌اید و اینکه چقدر از بدهی‌تان را پرداخت نکرده‌اید با مؤسسه اعتبارپژوهی در میان گذاشته می‌شود. این فاکتورها برای محاسبه امتیاز اعتباری شما (عدد سه رقمی که ظرفیت شما برای بازپرداخت وام را به قرض‌دهندگان نشان می‌دهد) به همان صورتی که در گزارش رتبه‌بندی امتیاز شما آمده مورد استفاده قرار می‌گیرد.

گستره امتیازات اعتباری

300: پایین‌ترین امتیاز یا نقطه آغاز

650: عدد متوسط خوبی که احتمالاً باعث می‌شود شما برای دریافت وام واجد شرایط شوید

900: بالاترین امتیازی که به دارندگان پیشینه اعتبار عالی داده می‌شود

هر چه امتیاز شما بالاتر باشد، ریسک بانک برای اعطای وام کمتر می‌شود و برعکس. گرفتن وام یا کارت اعتباری با امتیاز زیر 650 دشوار می‌گردد. به همین دلیل کسانی که تازه وارد کانادا شده‌اند حساب باز می‌کنند می‌بایست برای ساختن پیشینه اعتباری خوب در کانادا تلاش کنند.

چه کسی می‌تواند گزارش اعتبار شما را رؤیت و از آن استفاده کند؟

مؤسسه‌های اعتبارپژوهی از قوانینی پیروی می‌کنند که مشخص می‌کند چه شخصی می‌تواند گزارش اعتبار شما را ببیند و چگونه می‌تواند از آن استفاده کند. کسانی که مجاز به رؤیت گزارش اعتبار شما هستند عبارت‌اند از: بانک‌ها، اتحادیه‌ها و دیگر مؤسسه‌های مالی، شرکت‌های مربوط به کارت‌های اعتباری، کمپانی‌های لیزینگ خودرو، خرده‌فروشان، شرکت‌های تلفن همراه، شرکت‌های بیمه، دولت‌، کارفرمایان و صاحب‌خانه‌ها. این افراد یا مشاغل از گزارش اعتبار شما استفاده می‌کنند تا بتوانند درباره اعطای وام به شما تصمیم‌گیری کنند.

به منظور آنکه افراد یا مشاغل گزارش اعتباری شما را ببینند می‌بایست اجازه یا رضایت خود را اعلام کنید. در بعضی از استان‌ها مثل نوا اسکوشیا، جزیره پرنس ادوارد و ساسکاچوان تنها با اظهار کلامی می‌توانید به شخص یا مشاغل خاص اجازه دهید تا گزارش اعتبار شما را رؤیت کنند. دربقیه استان‌های کانادا لازم است در این مورد رضایت کتبی ارائه دهید. در قوانین بعضی از استان‌ها نمایندگان دولت مثل قضات و مأموران پلیس‌ می‌توانند بدون رضایت شما بخش‌هایی از گزارش اعتبارتان را ببینند.

5 نکته برای فراهم کردن امتیاز اعتباری خوب:

1-همیشه پرداخت‌های خود را به موقع انجام دهید و هر ماه مانده بدهی را کامل پرداخت کنید

وقتی که وام‌دهندگان گزارش اعتباری شما را بررسی می‌کنند و می‌خواهند که امتیاز اعتبار شما را ببینند، در واقع مایلند دریابند که شما چقدر در پرداخت بدهی‌هایتان قابل اعتماد هستید زیرا معمولاً عملکرد پرداخت‌های گذشته،رفتار آینده شما را رقم می‌زند. برای ساختن پیشینه اعتباری قوی باید همه پرداخت‌هایتان را به موقع انجام دهید. اگر کارت اعتباری شما همیشه مقداری بدهی را نشان بدهد، بهتر است به عنوان کسی که تازه وارد کانادا شده، تمام بدهی‌های خود را پرداخت کنید. پرداخت مبلغ مانده بدهی در هر ماه به شما کمک می‌کند تا بدهی کارت اعتباری‌تان افزایش پیدا نکند.

2- از اعتبارتان هوشمندانه استفاده کنید

همیشه در محدوده اعتبارتان عمل کنید. اگر سقف کارت شما 2 هزار دلار کانادا اعتبار دارد، سعی کنید از این سقف خارج نشوید. شما می‌بایست به میزانی وام بگیرید که توانایی پرداخت ماهانه آن را داشته باشید. اگر بیش از حد مجاز کارت اعتباری هزینه کنید، ممکن است امتیاز اعتبارتان کاهش یابد.

سعی کنید کمتر از 35 درصد از اعتبار کل حسابتان را در هر چرخه پرداخت استفاده کنید. این مورد را درباره حداکثر اعتبار (line of credit)، کارت اعتباری‌تان از بانک‌ها/مؤسسات کانادا، وام‌ها و غیره در نظر بگیرید؛ مثلاً اگر کارت اعتباری با سقف 2 هزار دلار کانادا و حداکثر اعتبار به مبلغ 5 هزار دلار از بانک دارید، می‌بایست سقف پرداخت خود را نزدیک به 2450 دلار (35 درصد از 7 هزار دلار) یا کمتر قرار دهید. قانون 35 درصد را درباره کارت اعتباری‌تان به کار گیرید.

نکته: از مقادیر کوچک شروع کنید. از کارت اعتباری‌تان برای خرید مواد غذایی، پرداخت قبض آب و برق و غیره استفاده کنید. این امر به شما کمک می‌کند تا پیشینه اعتباری خوبی برای خود بسازید.

اگر هر ماه بیش از سقف مجازِ کارت استفاده کنید، حتی اگر هر ماه به موقع بدهی خود را پرداخت کنید، وام‌دهندگان دیگر روی شما حساب نخواهند کرد.

3- تعداد برنامه‌های اعتباری یا چک‌های اعتباری‌تان را کم کنید

طبیعی است که وقتی در کانادا اقامت پیدا کردید، چند وقت یک بار درخواست اعتبار کنید. ممکن است وام‌دهندگان یا سایر سازمان‌ها اعتبار شما را بررسی کنند یا گزارش حسابتان را درآورند. آنها با این کار درخواست می‌کنند تا به گزارش اعتبار شما در مؤسسه اعتبارپژوهی دست پیدا کنند.

نکته: به کسانی که به‌تازگی وارد کانادا شدند توصیه می‌شود که برای ساخت سابقه اعتباری تنها از یک کارت استفاده کنند (از گرفتن چند کارت اعتباری بپرهیزند) و پرداخت‌ها را به موقع انجام دهند. دو نوع چک اعتباری وجود دارد: سخت و نرم.

امتیاز سخت (hard hits): این نوع چک‌های اعتباری در گزارش اعتبار شما نشان داده می‌شوند و می‌توانند بر امتیاز اعتبارتان تأثیر بگذارند. هر کس که گزارش اعتبار شما را رؤیت کند، این استعلام را نیز مشاهده خواهد کرد؛ مثلاً عملکرد شما در کارت اعتباری یا وام، اجاره‌ها و استخدام‌ها در آن قرار دارد. اگر چک‌های اعتباری سخت به مقدار زیادی در چک‌های اعتباری گزارش اعتبارتان باشد، ممکن است وام‌دهندگان فکر کنند شما خیلی فوری به دنبال کسب اعتبار هستید یا سعی می‌کنید بالاتر از سطح معمول خود زندگی کنید و پا را فراتر بگذارید.

امتیاز نرم (soft hits): این چک‌های اعتباری در گزارش اعتبار شما قابل مشاهده‌اند؛ اما فقط شما می‌توانید آنها را ببینید. این چک‌ها بر اعتبار شما تأثیری نمی‌گذارند؛ مثلاً اگر گزارش اعتباری خود را بخواهید یا مشاغل دیگر از شما بخواهند که پیشینه حسابتان را به روز کنید قابل استفاده‌اند.

برای بررسی تعداد چک‌های اعتباری در گزارش خود نکات زیر را در نظر بگیرید:

تعداد دفعاتی را که درخواست اعتبار می‌کنید کاهش دهید.

هنگام خرید ماشین یا گرفتن وام در طول دو هفته از وام‌دهندگان مختلف قیمت‌بگیرید.

فقط هنگامی که واقعاً نیاز دارید درخواست اعتبار کنید.

4- هر گونه اطلاعات نادرست در گزارش اعتبارتان را اطلاع دهید

وقتی گزارش اعتبارتان را گرفتید به نکات زیر توجه کنید:

اشتباهاتی مثل پرداختی که به موقع بوده اما تاریخ آن دیرتر درج شده که در کارت اعتباری و حساب‌های وام شما وجود دارد بر امتیاز اعتبارتان تاثیر منفی می‌گذارد.

خطاهایی که در اطلاعات شخصی شما وجود دارد مثل اشتباه در آدرس ایمیل یا تاریخ تولد را بررسی کنید

حساب‌هایی که متعلق به شما نیست می‌تواند نشان‌دهنده سرقت هویت باشد.

نکات منفی راجع به حساب‌هایتان را که پس از گذشت حداکثر چند سال همچنان در فهرست گزارشات شما وجود دارد بررسی کنید.

هر گونه مغایرت یا کلاهبرداری را فوراً به مؤسسات مربوطه گزارش دهید تا سریعاً اصلاح گردد.

به صورت منظم گزارش اعتبارتان را بررسی کنید تا در صورت بروز اشتباه بر رتبه‌بندی اعتبار شما تأثیر منفی نگذارد.

5- از انواع مختلف اعتبار مثل کارت، وام و حداکثر اعتبار استفاده کنید

تعداد اقلام اعتباری که دارید (مثل کارت اعتباری، حداکثر اعتبار در کارت‌هاline of credit، وام‌ها و غیره) بر امتیاز اعتبار شما تأثیر می‌گذارد. به کسانی که به تازگی وارد کانادا شده‌اند توصیه می‌شود که کار خود را تنها با یک کارت اعتباری آغاز کنند و در مراحل بعدی برای گرفتن سایر اقلام اعتباری درخواست دهند. اطمینان حاصل کنید که قادرید هر پولی را که می‌گیرید پس بدهید. در غیر این صورت ممکن است با گرفتن مقادیر زیادی پول و ناتوانی در پرداخت آن به میزان امتیاز خود لطمه بزنید.

عضو کانال تگرام مهاجر تی وی شوید.
کانال یوتیوب تلویزیون مهاجر را دنبال نمایید.
کانال اینستاگرام آسانترین راه ارتباط